Значимые изменения в программе семейной ипотеки с 1 февраля 2026 года

С 1 февраля 2026 года правила популярной программы государственной поддержки для семей с детьми претерпят значительные изменения, которые уже утверждены Министерством финансов РФ.

Как программа работает сейчас

Семейная ипотека — это государственная программа, позволяющая семьям в России, воспитывающим детей, купить жильё по льготной ставке за счёт государственной субсидии. Ключевые условия на текущий момент:

• Право на льготу имеют семьи с хотя бы одним ребёнком младше 6 лет или с ребёнком-инвалидом до 18 лет.
• Ставка по кредиту фиксированная и составляет 6% годовых при минимальном первоначальном взносе от 20%.
• Важная особенность — каждый из супругов может выступать самостоятельным заёмщиком. Это позволяло семье оформить два отдельных льготных кредита, например, на основное жильё и на загородный дом или объект для инвестиций.
• Программа действует до конца 2030 года.

В России продолжают действовать и ряд других льготных жилищных программ, каждая из которых имеет свои условия и ограничения. Среди них — дальневосточная и арктическая ипотека под 2%, сельская ипотека под 3% и IT-ипотека под 6%

Утверждённые изменения с 1 февраля 2026 года

Новые правила ужесточают доступ к льготе, делая её более целенаправленной.

1. Одна льготная ипотека на семью. Главное нововведение — семья сможет получить только один кредит по программе. Оба супруга будут выступать в ней созаёмщиками. Это означает:
   • Исключается возможность поэтапного улучшения жилищных условий за счёт двух отдельных льготных кредитов.
   • Практически сходит на нет вариант использования программы для инвестиционных целей.
   • При расчёте максимальной суммы кредита будет учитываться совокупный доход обоих супругов, что может как увеличить, так и уменьшить доступный лимит в зависимости от их кредитной нагрузки.
2. Рефинансирование комбинированных кредитов. Для тех, кто уже оформил так называемую комбо-ипотеку (часть — по льготной ставке 6%, часть — по рыночной), появится возможность рефинансировать только рыночную часть кредита.

Ранее при рефинансировании пересчитывалась вся ставка, что могло привести к потере льготы. Теперь же можно будет снизить ежемесячный платёж за счёт уменьшения ставки по коммерческой части, сохранив господдержку на основной сумме.

Обсуждаемые инициативы: ставки в зависимости от числа детей

• Для семьи с одним ребёнком — ставка может составить около 12%.
• Для семьи с двумя детьми — сохранится текущая ставка 6%.
• Для многодетных семей с тремя и более детьми — ставка может быть снижена до 4% и ниже.

Президент России Владимир Путин дал указание распространить семейную ипотеку на семьи, имеющие детей до 14 лет включительно, а также на семьи участников Специальной военной операции с детьми. Однако пока эти планы остаются на уровне предположений, так как условия для этих категорий семей не были обнародованы, так как правительство отложило реализацию данного поручения.

В рамках выступления на «Итогах года» Владимир Путин заявил, что города, где существует потребность в использовании семейной ипотеки для покупки жилья на вторичном рынке, включат в соответствующий перечень для получения государственной поддержки. Поводом для этого заявления стала проблема, озвученная жительницей Томской области, которая сообщила, что местные семьи не имеют возможности воспользоваться льготой из-за отсутствия в их населённом пункте нового жилищного строительства.

Добавив, что недавно обсуждал этот вопрос с членами правительства, отвечающими за жилищное строительство и поддержку семей с детьми, Путин отметил, что вновь осознал двойственную природу подобных мер. С одной стороны, изначально они были направлены как на помощь семьям, так и на поддержку строительного сектора, поэтому решение разрешить покупку на вторичном рынке было непростым.

«С первичного рынка понятно: ипотека семейная работает, она пополняет жизнью строительный сектор, но даже в этом случае, там и тогда, где было разрешено приобретать со вторичного рынка, все равно есть ряд вопросов, связанных с тем, что эта мера поддержки не только и не столько на поддержку строительного сектора, а на поддержку семей»,

Кому стоит поторопиться с оформлением семейной ипотеки до февраля 2026 года

Грядущие изменения в программе создают разные сценарии для семей в зависимости от их состава и планов. Эксперты выделяют три ключевые категории, которым необходимо оценить свои выгоды и принять решение в ближайшее время.

1. Семьи с одним ребёнком: главные претенденты на срочное оформление

Рекомендация: семьям с одним ребёнком, которые рассматривают покупку квартиры, имеет смысл оформить ипотеку до 1 февраля 2026 года. Экономия за счёт сохранения ставки 6% вместо потенциальных 12% может составить несколько миллионов рублей за весь срок кредита.

2. Семьи, планирующие вторую льготную ипотеку: время действовать истекло

Рекомендация: в данной ситуации необходимо действовать немедленно. После вступления новых правил в силу оформить второй отдельный льготный кредит будет невозможно.

3. Многодетные семьи: стратегический выбор между гарантией и потенциалом

Для семей с тремя и более детьми стоит сделать стратегический выбор: воспользоваться текущей выгодной ставкой 6% или дождаться возможного её снижения до 4%.

Аргументы в пользу покупки сейчас:

• Решения о ставке в 4% пока нет — это лишь обсуждаемая инициатива.
• Цены на новостройки демонстрируют устойчивый рост.
• Наиболее ликвидные и выгодные варианты жилья быстро уходят с рынка.

Аргументы в пользу ожидания:

• Потенциальная значительная экономия на переплате и ежемесячном платеже, если льгота для многодетных всё же будет усилена.
• Высокая социальная значимость поддержки многодетных семей увеличивает вероятность принятия такой меры.

Таким образом, в выигрышной позиции оказываются те, кто готов действовать быстро: семьи с одним ребёнком и те, кто хочет использовать программу максимально гибко. Многодетным же семьям предстоит взвесить все риски и потенциальные выгоды, принимая решение.

Ранее Мойка78 рассказывала, что в Госдуму внесут закон об увеличении размера выплаты многодетным семьям на погашение ипотеки. Сейчас семьям при рождении третьего и последующих детей предоставляют выплату в 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Согласно новому предложению, сумма госпомощи будет составлять не более 6,4% от суммы кредита, но не меньше 550 тысяч рублей.