Россиянам предлагают вернуть деньги за страхование кредитов. На этом специализируются, как выяснилось и юристы «в законе», и мошенники.
Рынок услуг, как рассказали «Мойке78» эксперты, делят они на равных и отличить одного от другого возможно только по результату.
Вернем деньги. Недорого
«Расстрахователь» в жизни клиента банка появляется по-разному. Рассказывают, что кому-то он позвонил сам на личный номер телефона и, представившись сотрудником банка и рассказав нюансы договора, предложил вернуть деньги за «зашитый» в кредитный договор страховку. Иногда заемщик сам ищет их и находит по рекомендации друга, или флаеру, взятому у метро или даже по рекламе в интернете.
Все «расстрахователи», как правило, работают или за процент с возвращаемой суммы, или бесплатно. У клиента просят лишь скан-копию паспорта и реквизиты счета в банке и актуальный номер телефона.
«Полученные сведения потом эти псевдо-юристы перепродают. В лучшем случае заемщик попадет в очередную базу и будет получать рекламу, но нередко на людей по полученным документам оформляют новые кредиты, от которых потом сложно отделаться даже в суде», — рассуждает юрист Константин Бубон.
Константин Бубон уже несколько лет защищает права клиентов банка. Юрист утверждает, что отличить юриста в «законе» от мошенника возможно лишь только по результату: «расстрахователи» денег не возвращают, им нужны только персональные данные заемщиков, а привлечь к ответственности их крайне сложно. Заемщик сам – добровольно – передает им паспортные данные, никак не запрещает их передачу третьим лицам. Более того в договорах зачастую не оговорен процесс возврата страховки.
Не были ваши, но стали наши
Между тем, заемщик может и не обращаться к юристам. В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившем в силу с 01.01.2018 клиент любого банка России может воспользоваться «периодом охлаждения» — так называют период, в которым можно отказаться от исполнения страхового договора – срок его составляет 14 дней. Для этого достаточно самостоятельно подать в страховую компанию заявление на расторжение договора страхования и уже через 10 дней, если не наступил страховой случай, забрать всю сумму полностью.
«Но необходимо уточнить: вернуть деньги можно только за индивидуальные добровольные страховые договоры», — резюмирует Константин Бубон.
Однако после расторжения договора страхования, как заявляют страховщики, процент по кредиту возрастает.
«Отказ от страхования жизни оказываются менее выгодными для заёмщиков, так как процентная ставка в кредитных договорах зачастую напрямую зависит от действия договора страхования жизни на протяжении всего срока действия кредитного договора. Досрочное расторжение влечёт за собой для банка рост рисков по невозврату кредита, а для заемщика – увеличение процентной ставки по договору», — резюмирует Елена Веревочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка.
Кстати, в случае досрочного погашения ипотечного или потребительского кредита заёмщик сможет вернуть часть ранее уплаченной страховой премии. Первого сентября 2020 года в законную силу вступают Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статья 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Сколько возвращать будете?
На главный вопрос – покупать ли страховку – накануне ответил суд Екатеринбурга, который в течении двух лет рассматривал тяжбу между кредитным учреждением и заемщиком. Судя по материалам дела, заемщик оформил кредит в банке и оплатил страховку здоровья, а позже у него диагностировали рак. Банк в одностороннем порядке расторг страховой договор по кредиту. Суд встал на защиту заемщика, банк должен выплатить 1,8 млн рублей по страховке и ещё почти млн рублей в качестве штрафа. Но решение в силу не вступило, кредитное учреждение готовится к апелляции.
Между тем, до ухода на каникулы депутаты Госдумы выясняли степень независимости и незаинтересованности сотрудничества страховых компаний и банков. И открылись неожиданные подробности: оказывается банки зачастую выступают у страховых компаний агентами, а значит агентское вознаграждение за нового клиента получает именно банк; на страховую выплату банк переводит лишь каждый второй рубль, полученный от заёмщика.
«А по некоторым видам страхования посредникам уходит до 70% денег заёмщика. Особенно цинично это выглядит в обязательных или «вмененных» видах страхования, когда человек или бизнес вынуждены покупать страховку. Вы не задумывались, почему у нас такое дорогое страхование и такое огромное количество разоряющихся страховых компаний?» — негодует Николай Николаев, председатель комитета Госдумы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям.
Получается, что на заемщике зарабатывают и кредитные учреждения, и страховые компании, и «расстрахователи». Но список, надо признаться, не полон. Если заемщик позволит себе просрочку платежей, то на нем уже будут зарабатывать коллекторы (в том числе и банковские), и судебные приставы. Эти организации тоже работают за процент с долга.