Блокировка банковских карт: как изменились правила и что делать клиенту в случае «заморозки»

Российские банки в 2026 году усилили контроль за финансовыми операциями граждан, что привело к росту количества случаев блокировки карт и счетов.

Почему банки блокируют карты

Блокировка банковских карт — это мера, направленная на борьбу с мошенничеством, отмыванием денег и финансированием терроризма. Банки используют автоматизированные системы антифрода, которые анализируют операции в реальном времени и могут приостановить транзакцию на срок до двух дней для проверки.

В 2025 году действовало шесть основных признаков подозрительных операций, но с 1 января 2026 года их количество удвоилось. Оно выросло до 12 для обычных операций, плюс два дополнительных для транзакций с цифровым рублем. На фоне этого произошли блокировки, затронувшие не только мошенников, но и обычных россиян.

Сохранившиеся критерии

1. Нахождение получателя в базе данных Банка России. Если данные получателя (номер карты, телефон, счет) совпадают с базой мошенников и дропперов ЦБ, перевод блокируется мгновенно.
2. Если мобильный оператор или платежная система уведомили банк о подозрении на мошеннические действия. Таковые могут возникнуть, к примеру, при увеличении входящих сообщений и контактов с незнакомыми адресатами за несколько часов до перевода.
3. Устройство в базе мошенников. Если параметры устройства (телефон, компьютер) совпадают с теми, что использовались в предыдущих мошенничествах, операция приостанавливается.

   

4. Нестандартная для клиента операция. Банк анализирует время, геолокацию, устройство, сумму, частоту и получателя. Например, как подозрительная может быть оценена транзакция со слишком большой суммой.
5. Получатель в «черных списках» самого банка. У каждого банка есть своя внутренняя база подозрительных получателей. Если ваш знакомый или родственник там оказался — перевод не пройдёт.
6. Возбуждение уголовного дела. Если есть документальные сведения о уголовном деле против получателя по мошенничеству.

Новые критерии, введенные с 1 января

1. Подозрительные звонки и сообщения. Если за шесть часов до перевода были необычные по длительности или частоте звонки или резкий рост SMS (включая сообщения от банков, Госуслуг или новых номеров), операция блокируется.
2. Вредоносное ПО и атипичное поведение сессии. Банк получает данные от операторов или обнаруживает вредоносные программы на устройстве. Основанием для блокировки может стать необычный провайдер, операционная система, использование VPN или прокси для сокрытия данных.
3. Смена номера телефона. Счет может быть заморожен, если номер был изменен в интернет-банкинге или на портале Госуслуг менее 48 часов назад.
4. Изменения параметров устройства. Обнаружена смена SIM-карты, модуля устройства или других параметров перед проверкой владения номером.

   

5. Трансграничный перевод + внесение наличных. Блокировка может ожидать клиента в случае, если он перевел более 100 000 рублей за рубеж физлицу, а затем в течение 24 часов внес наличные через банкомат на цифровую карту.
6. Цепочка переводов через СБП. Если более 200 000 рублей получено через СБП с собственного счета, а затем в течение суток была совершена попытка перевода третьему лицу, с которым транзакции не выполнялись минимум шесть месяцев.
7. Дополнительно для цифрового рубля введены два критерия. Проверка на мошенничество на платформе и нестандартные операции. Эти изменения затронули переводы через СБП, покупки на маркетплейсах и даже переводы самому себе, которые теперь могут быть признаны подозрительными при частом повторении.

Что делать клиенту в случае блокировки

Если ваша карта или счет заблокированы, банк обязан уведомить вас по SMS или push-уведомлению, указав причину и введя «период охлаждения» на два дня. Однако на практике уведомления не всегда приходят во время. Вот пошаговый план действий:

1. Подтвердите операцию. В течение суток свяжитесь с банком (по телефону или в приложении) и подтвердите, что транзакция ваша. Если получатель не в черном списке ЦБ, банк обязан ее провести. Повторите попытку с теми же реквизитами.
2. Запросите разъяснения. Обратитесь в банк за подробностями блокировки. Если она связана с базой ЦБ, подайте заявку на реабилитацию через банк или напрямую в Центробанк. Срок рассмотрения — до 15 рабочих дней.
3. Подайте жалобу. Если банк не помогает, обратитесь в ЦБ через официальный сайт или горячую линию.

Если вам нужно сделать перевод на сумму свыше 100–200 тысяч рублей, планируйте его заранее. При этом избегайте цепочек через СБП или трансграничных операций.

Для маркетплейсов делайте единые крупные платежи, а не множественные мелкие.

Если карта используется для бизнеса, важно иметь зарегистрированное ИП или юрлицо, чтобы избежать подозрений в отмывании денег.