Петербуржцы побежали за реструктуризацией долгов по ипотеке, в целом по России цифры по просрочке выросли до 100 млрд рублей

В России быстро меняется кредитный ландшафт.

Если 2023-2024 годы запомнились рекордными объёмами выдач — льготная ипотека, потребительские займы «до зарплаты», новые кредитные карты, — то 2025-й стал временем расплаты за этот кредитный бум. Всё больше заемщиков не справляются с платежами: просроченная задолженность растёт как по ипотеке, так и по потребительским кредитам.

Причин много — от роста ключевой ставки и ослабления доходов до окончания льготных программ и естественного старения кредитных портфелей. Но главное — тенденция устойчива: просрочки растут почти во всех регионах страны, а регулятор открыто говорит о «зоне повышенного внимания». Мойка78 разобралась во всех деталях.

Общая динамика: рост просрочек стал системным

По данным Банка России, объём просроченных кредитов физических лиц в 2025 году достиг исторических уровней. Только в необеспеченном сегменте (потребительские кредиты, кредитные карты) просрочка превышает 1,5 трлн рублей. Это на 25-50% больше, чем год назад.

Доля кредитов с просрочкой более 90 дней (так называемые NPL 90+) на 1 апреля 2025 года составила около 10,5% от всего портфеля необеспеченных займов — против 7,8% шесть месяцев назад. Темпы ухудшения — рекордные за последние шесть лет.

Ипотека пока держится лучше, но и там рост ускорился. Ещё год назад доля просроченных ипотечных кредитов не превышала 0,4-0,5%, а к середине 2025-го она выросла почти вдвое — до 0,9%. По данным ЦБ, сумма просроченных ипотечных долгов впервые превысила 100 млрд рублей.

Регулятор признаёт: система пока устойчива, но качество кредитных портфелей явно ухудшается. Банки, выдавшие рекордное количество кредитов в 2023-2024 годах, теперь столкнулись с «эффектом отложенного риска» — когда часть клиентов просто перестала справляться с ежемесячной нагрузкой.

Региональный анализ

Петербург и Ленинградская область

На северо-западе страны ситуация выглядит тревожнее, чем в среднем по России. По данным оперативных материалов ЦБ РФ, в Петербурге просроченная ипотечная задолженность за последний год выросла почти вдвое. На 1 июля 2025 года объём просрочки по ипотеке составлял около 6,9 млрд рублей, а уже к сентябрю приближался к 8 млрд. Это на 75-90% больше, чем годом ранее.

Для Петербурга это особенно чувствительно: город входит в тройку крупнейших ипотечных рынков России, а высокая стоимость жилья делает даже небольшие процентные изменения заметными для тысяч семей. Всё чаще заёмщики обращаются за реструктуризацией долга, но при этом темпы выдачи новых ипотек здесь пока сохраняются — за счёт инерции и программ господдержки.

В Ленобласти ситуация чуть иная: абсолютный объём долгов ниже, но уровень долговой нагрузки выше среднероссийского. По оценкам, показатель долговой нагрузки (ПДН) в регионе приближается к 19%. Это значит, что в среднем почти пятая часть дохода жителей уходит на обслуживание долгов.

Эксперты отмечают: Ленобласть — зона активной пригородной застройки, где ипотечные платежи часто берут на себя семьи со средними доходами. И именно эта группа оказалась наиболее уязвимой при росте ставок.

Москва и Московская область

Столичный регион остаётся крупнейшим по абсолютным объёмам и ипотечных, и потребительских кредитов.
По данным региональных обзоров и публикаций на основе материалов ЦБ, на начало августа 2025 года просроченная ипотека в Москве достигла 19-20 млрд рублей. Это рост примерно на 30% с начала года.

В Московской области портфель просроченных кредитов по физлицам также увеличился, хотя чуть меньшими темпами — порядка 20-25% год к году.
Здесь действует тот же механизм: после бурного роста льготных ипотек в 2023-2024 годах и расширения розничного кредитования в 2024-м наступил «откат» — заемщики столкнулись с высокими ежемесячными платежами, а часть доходов «съела» инфляция.

Другие регионы — где рост максимальный

Наибольшие темпы роста просрочки фиксируются в субъектах с низкими доходами и более рискованной структурой заемщиков.

Лидеры по увеличению доли просрочек — Тыва, Ингушетия, Дагестан, Северная Осетия, Краснодарский край и ряд регионов Поволжья.

Там за год доля просроченных кредитов выросла на 2–6 процентных пунктов.
В некоторых регионах — например, в Башкортостане — объём просроченной ипотечной задолженности увеличился на 91% за год, достигнув почти 2,8 млрд рублей.

В Приволжском округе ситуация схожа: по оценке региональных ЦБ, рост ипотечной просрочки составил 60–100% в годовом выражении.

Что изменилось за последние годы

Чтобы понять масштаб происходящего, достаточно сравнить с периодом 2022-2023 годов. Тогда банки и регулятор отмечали рекордную устойчивость заемщиков: доля просроченных ипотек держалась на уровне 0,3-0,4%, а просрочки по необеспеченным кредитам — около 7%.

Теперь показатели ухудшились:

ипотечные просрочки выросли в 2 раза (до 0,9%),
потребительские — превысили 10%,
общий объём задолженности с просрочкой у населения — более 1,5 трлн рублей.

Аналитики объясняют этот скачок просто: кредитный бум 2023-2024 годов привёл к тому, что у многих россиян долговая нагрузка превысила разумные пределы. Даже незначительное падение доходов или рост расходов делает график выплат невыполнимым.

Что говорит Банк России

ЦБ в своих обзорах финансовой стабильности признаёт: качество розничных кредитов действительно ухудшилось. При этом регулятор подчёркивает — банковская система в целом устойчива, а уровень резервов позволяет покрывать возможные потери.

Основные причины роста просрочек, по оценке ЦБ:

Зрелость кредитных портфелей. Активно выданные в 2023-2024 годах кредиты подошли к периоду, когда у части заёмщиков заканчиваются отсрочки или льготные периоды.
Высокие процентные ставки. При ставках 15-18% по потребкредитам и 12-14% по ипотеке многие заемщики просто не выдерживают долговой нагрузки.
Снижение реальных доходов. Увеличение коммунальных платежей, налогов и расходов на продукты «съедает» семейные бюджеты.
Рост доли необеспеченных кредитов. Именно там фиксируются самые высокие показатели просрочки.

Регулятор указывает, что часть банков уже начала ужесточать условия выдачи: сокращается количество одобренных заявок, усиливается скоринг, растут требования к доходу и первоначальному взносу по ипотеке.

ЦБ также отмечает, что системного кризиса пока нет: у банков достаточно капитала и резервов. Однако если доля просроченных кредитов продолжит расти теми же темпами, возможен эффект цепной реакции — особенно при ухудшении макроэкономики.

Почему просрочки растут именно сейчас

Эксперты выделяют несколько ключевых факторов.

1. «Отложенный эффект» кредитного бума.

Когда банки массово выдавали кредиты в 2023-2024 годах, их риск-политика была более мягкой. Теперь кредиты дошли до стадии, когда даже небольшой сбой в доходах превращает обычного заемщика в проблемного.

2. Рост ставок и сокращение доходов.

Увеличение ключевой ставки в 2024 году сделало обслуживание долга дороже, а доходы не успели вырасти.

3. Конец субсидий и льготных ипотек.

Постепенное сворачивание льготных программ в 2025 году означает, что новые заемщики берут кредиты уже на более жёстких условиях, а старые — теряют преференции.

4. Перегрев рынка недвижимости.

Рост цен на жильё в 2023-2024 годах вынудил многих брать кредиты на пределе возможностей. Теперь часть из них просто не справляется с выплатами.

Что дальше

Банки готовятся к тому, что доля проблемных кредитов будет расти до конца 2025 года. Крупнейшие игроки уже увеличили резервы под возможные потери.

Эксперты не исключают, что ЦБ может ввести дополнительные ограничения на необеспеченные займы — например, повысить коэффициенты риска для кредитов с высоким ПДН (показателем долговой нагрузки).

При этом для ипотечных заемщиков возможны точечные меры поддержки — продление программ реструктуризации, временные «кредитные каникулы» и субсидии на проценты для отдельных категорий семей.

Таким образом, просрочки по кредитам в России растут — это факт, подтверждённый цифрами.

Потребительские долги перешли за отметку 1,5 трлн рублей, ипотечные — впервые превысили 100 млрд. Доля проблемных кредитов выросла вдвое всего за год. Больше всего страдают регионы с высокой долговой нагрузкой и низкими доходами, но и Петербург с Москвой уже почувствовали удар.

Финансовая система выдерживает, но тенденция очевидна: последствия кредитного бума только начинают проявляться. И чем дольше население живёт в условиях высокой ставки и слабого роста доходов, тем больше будет таких «тихих дефолтов» — не катастрофических, но массовых.