Многие россияне уверены: главное при обращении в банк — высокий доход.
Почему доход — это не гарантия кредита
Высокий доход — это показатель возможности выплатить кредит, но он сам по себе не является ключевым фактором одобрения. Как отмечают эксперты, банки прежде всего оценивают потенциальные риски: способность клиента обслуживать долг, его устойчивость к будущим финансовым трудностям и даже качество предоставленной информации. Давайте подробно разберём основные случаи, когда банк может отказать, несмотря на хороший доход.
- Высокая долговая нагрузка — ключевой фактор отказа
Одной из главных причин отказа является высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). По словам доцента кафедры финансов устойчивого развития Марии Ермиловой, банки оценивают отношение ежемесячных платежей по всем действующим кредитам к официальному доходу заемщика.
Если большая часть дохода уже «уходит» на обслуживание текущих займов, банк может считать, что новый кредит будет неподъёмным для клиента. Именно это — один из случаев, при котором даже высокий официальный доход не спасает заявку от отказа.
- Несоответствие требованиям конкретного банка
Каждый банк устанавливает собственные нормы внутри скоринговой оценки, и клиент может не соответствовать именно им. Кредитная организация может отказать, если у потенциального заемщика:
- неудовлетворительные документы, подтверждающие доход;
- нестабильная занятость;
- стаж на текущей работе слишком короткий.
Из-за этого его профиль может не пройти внутренние требования банка, даже если формально доход высокий.
- Проблемы с кредитной историей
Фото: abn.agency
Очень важным элементом оценки является кредитная история. Даже при хорошем заработке банк может отказать, если в кредитной истории имеются:
- прошлые просрочки;
- частые задержки платежей;
- неполные или нерегулярные выплаты.
Кредитная история отражает собственное поведение заемщика в прошлом, и банки считают это большим индикатором риска, даже если официальная зарплата высока.
- Ошибки в расчёте дохода
Даже при хорошем доходе отказ может последовать, если банк не признаёт часть дохода как официальный. Например, часть выплат может быть:
- получена «в конверте»;
- оформлена как нерегулярные премии;
- не подтверждена документально.
Если банк не может корректно идентифицировать и подтвердить реальный доход, он может отказать, несмотря на материальные возможности заемщика.
- Внутренние ограничения самих банков
Банки могут иметь собственные внутренние правила и ограничения, которые действуют независимо от внешних данных клиента. Например:
- ограничения по возрасту;
- требования к трудовому стажу;
- критерии по типу занятости.
Именно такие параметры могут стать причиной отказа, даже если у клиента и высокий официальный доход.
- Тип занятости и стабильность дохода
Банки ценят стабильность доходов и занятости более, чем просто высокий заработок. Если заемщик:
- часто менял работу;
- работает на контрактной или сезонной основе;
- получает доход с непостоянной периодичностью,
то банк может усомниться в его способности регулярно обслуживать долг — и отказать.
- Отсутствие подтверждающих документов
Самый формальный, но частый повод для отказа — недостаток документов, подтверждающих финансовое состояние. К таким документам относятся:
- справки о доходах;
- налоговые декларации;
- подтверждения происхождения средств.
Если банк не уверен в достоверности информации, он может отказать даже за самым обеспеченным клиентом.
- Общие принципы оценки риска банков
Стоит помнить, что банк действует на основе процедуры анкредитной оценки (андеррайтинга) — это сложная модель оценки вероятности возврата долга, включающая десятки переменных. В рамках андеррайтинга банк:
- анализирует кредитную историю;
- оценивает долговую нагрузку;
- проверяет стабильность дохода;
- учитывает возраст и стаж;
- сравнивает информацию с собственными скоринговыми моделями.
И если хотя бы один из этих параметров вызывает сомнения, банк может отказать, даже если формально доход клиента высокий.
Практика отказов: что важно понимать заемщикам
Более того, банки редко раскрывают полные причины отказа — они оперируют внутренними скоринговыми моделями, которые не всегда подлежат детализации клиенту.
Доход — это важно, но не решает всего
- уменьшить существующую долговую нагрузку;
- улучшить кредитную историю;
- предоставить максимально полные документы;
- обратиться в банк, где у вас есть долговые отношения или счета.
Но важно помнить: даже при хорошем доходе нет абсолютной гарантии кредита, потому что банковская оценка включает гораздо больше факторов, чем просто заработок.
VK
OK
Telegram
Дзен